Współczesny świat zachęca do ciągłego kupowania – nowe gadżety, modne ubrania, drogie wakacje, a wszystko to dostępne na kredyt. Konsumpcjonizm, czyli styl życia oparty na nadmiernym kupowaniu i posiadaniu, często prowadzi do problemów finansowych, a w skrajnych przypadkach – do spirali zadłużenia. Spirala zadłużenia to zjawisko, w którym dłużnik popada w coraz większe problemy finansowe z powodu rosnących zobowiązań i braku możliwości ich spłaty. W praktyce oznacza to, że osoba zadłużona, aby uregulować bieżące zobowiązania, zaciąga kolejne pożyczki, co prowadzi do narastającego długu i w konsekwencji – trudnej sytuacji finansowej, z której coraz trudniej się wydostać. Upadłość konsumencka to instytucja prawna, która pozwala osobom fizycznym na uwolnienie się od zadłużenia w sytuacji, gdy nie są w stanie spłacić swoich zobowiązań. Na czym dokładnie polega upadłość konsumencka? Jakie są etapy postępowania upadłościowego? Jakie są skutki ogłoszenia upadłości konsumenckiej?
Czym jest upadłość konsumencka?
Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe, które pozwala dłużnikowi na restrukturyzację swoich zobowiązań lub całkowite ich umorzenie. Postępowanie upadłościowe dotyczące osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej uregulowane jest w ustawie z dnia 28 lutego 2003 r. – Prawo upadłościowe. Głównym celem upadłości konsumenckiej jest umożliwienie dłużnikowi nowego startu finansowego przy jednoczesnym zaspokojeniu roszczeń wierzycieli w możliwie największym stopniu.
Skutki upadłości konsumenckiej
Jakie konsekwencje niesie upadłość dla dłużnika? Konsekwencje upadłości dla dłużnika są następujące:
- zawieszenie postępowań egzekucyjnych – na skutek ogłoszenia upadłości wszelkie prowadzone postępowania egzekucyjne są zawieszane, a nowe nie mogą być wszczynane,
- utrata majątku – w większości przypadków cały majątek dłużnika podlega likwidacji i zostaje przeznaczony na spłatę wierzycieli,
- ograniczenia finansowe – w trakcie postępowania upadłościowego dłużnik ma ograniczoną możliwość swobodnego dysponowania swoimi finansami, majątek przechodzi bowiem pod zarząd syndyka,
- wpis do rejestru dłużników – informacja o upadłości jest umieszczana w Krajowym Rejestrze Zadłużonych oraz Biurze Informacji Kredytowej, co może utrudniać uzyskanie kredytów w przyszłości,
- możliwość umorzenia długów – jeśli po zakończeniu procedury dłużnik nie będzie w stanie regulować zobowiązań, sąd może je umorzyć, co oznacza, że nie będzie musiał ich już spłacać,
- uwolnienie od długów – po zakończeniu postępowania i wykonaniu planu spłaty, dłużnik jest wolny od zobowiązań finansowych, co pozwala mu na nowy start i poprawę jakości życia.
Zadłużenie a upadłość
Nie każde zadłużenie kwalifikuje się do ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Warto wziąć pod uwagę następujące kwestie:
- wielkość długu – ani przepisy prawa, ani sąd nie określa minimalnej kwoty zadłużenia, ale musi być ono na tyle wysokie, aby dłużnik rzeczywiście nie mógł go spłacić,
- rodzaj zobowiązań – niektóre długi, takie jak alimenty czy kary grzywny nie podlegają umorzeniu w ramach upadłości konsumenckiej.
Upadłość a komornik
Wielu dłużników zastanawia się, jak ogłoszenie upadłości wpływa na działania komornika. Otóż po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej przez sąd, wszystkie toczące się postępowania egzekucyjne wobec dłużnika zostają zawieszone, a następnie umorzone po uprawomocnieniu się postanowienia o upadłości. Komornik nie może już prowadzić zajęć wynagrodzenia, kont bankowych czy innych składników majątku dłużnika. Dzięki temu dłużnik uzyskuje ochronę przed dalszymi działaniami wierzycieli.
Jakie są etapy upadłości konsumenckiej?
Proces oddłużeniowy przeprowadzany w ramach upadłości konsumenckiej składa się z kilku kluczowych etapów:
- złożenie wniosku do sądu – dłużnik składa wniosek o ogłoszenie upadłości wraz z dokumentacją potwierdzającą jego sytuację finansową,
- ogłoszenie upadłości przez sąd – jeśli sąd uzna, że dłużnik spełnia warunki upadłości, wydaje postanowienie o jej ogłoszeniu,
- likwidacja majątku – syndyk przejmuje majątek dłużnika i dokonuje jego sprzedaży, aby zaspokoić wierzycieli,
- ustalenie planu spłaty – plan spłaty zazwyczaj trwa do 3 lat, ale w wyjątkowych przypadkach, gdy dłużnik przyczynił się do swojej niewypłacalności w sposób rażący, może być wydłużony do 7 lat,
- umorzenie długów – jeśli po wykonaniu planu spłaty nadal istnieją niespłacone zobowiązania sąd może je umorzyć, z wyjątkiem tych, które nie podlegają umorzeniu, jak alimenty czy kary grzywny, umożliwiając dłużnikowi nowy start finansowy.
Jeżeli szukasz pomocy specjalisty, który pomoże w przygotowaniu oraz złożeniu wniosku o upadłość konsumencką, skontaktuj się z nami. Doradca restrukturyzacyjny Warszawa pomaga w zrozumieniu i przeprowadzeniu całego procesu upadłości konsumenckiej, oferując wsparcie na każdym jego etapie.
