Upadłość konsumencka to procedura mająca na celu umożliwienie osobom fizycznym, nieprowadzącym działalności gospodarczej, wyjście z trudnej sytuacji finansowej poprzez umorzenie całości lub części ich zobowiązań. Jednakże decyzja o ogłoszeniu upadłości niesie ze sobą istotne konsekwencje, zwłaszcza w kontekście posiadanego majątku, takiego jak mieszkanie. W niniejszym artykule przyjrzymy się, co dzieje się z kredytem hipotecznym po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, a co z mieszkaniem po upadłości, czy istnieje możliwość zachowania nieruchomości oraz jak przebiega proces sprzedaży mieszkania przez syndyka.
Upadłość konsumencka a nieruchomość
Co dzieje się z mieszkaniem po ogłoszeniu upadłości? Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej majątek dłużnika, w tym posiadane mieszkanie, staje się częścią masy upadłościowej zarządzanej przez syndyka. Syndyk jest odpowiedzialny za likwidację tego majątku, czyli jego sprzedaż, a uzyskane środki są przeznaczane na zaspokojenie roszczeń wierzycieli. W praktyce oznacza to, że mieszkanie zostaje sprzedane, a dłużnik traci prawo do jego użytkowania.
Warto jednak zaznaczyć, że nie każde prawo do mieszkania wchodzi do masy upadłościowej. Na przykład, spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego jest niezbywalne i nie podlega egzekucji, co oznacza, że syndyk nie może go sprzedać w toku upadłości konsumenckiej.
Mieszkanie a postępowanie upadłościowe — czy można zachować mieszkanie po upadłości?
Zachowanie mieszkania po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej jest trudne, ale w pewnych okolicznościach możliwe. Przede wszystkim, jeśli mieszkanie nie wchodzi do masy upadłościowej, na przykład w przypadku spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu, dłużnik może je zachować.
Ponadto, jeśli dłużnik posiada jedynie udział w nieruchomości, do masy upadłościowej wchodzi tylko ten udział. Jednak sprzedaż takiego udziału bywa trudna, co może skłonić syndyka do wyłączenia go z masy upadłościowej, umożliwiając dłużnikowi zachowanie mieszkania.
W niektórych przypadkach możliwe jest również zawarcie układu z wierzycielami, który pozwoli na zachowanie mieszkania.
Zasady sprzedaży nieruchomości przez syndyka
Jak wygląda proces sprzedaży nieruchomości przez syndyka? Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej syndyk przejmuje zarząd nad majątkiem dłużnika, w tym nad nieruchomościami. Proces sprzedaży mieszkania przez syndyka przebiega następująco:
- inwentaryzacja majątku — syndyk sporządza spis całego majątku dłużnika, w tym nieruchomości, oraz dokonuje ich wyceny,
- ogłoszenie sprzedaży — syndyk ogłasza sprzedaż nieruchomości, najczęściej w formie przetargu lub aukcji,
- zawarcie umowy sprzedaży,
- podział uzyskanych środków — środki uzyskane ze sprzedaży są przeznaczane na zaspokojenie roszczeń wierzycieli, zgodnie z ustaloną kolejnością.
Sąd może przeznaczyć część uzyskanej kwoty na pokrycie kosztów wynajmu mieszkania dla upadłego na okres 12–24 miesięcy.
Upadłość a hipoteka
Co dzieje się z kredytem hipotecznym po upadłości? Kredyt hipoteczny jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, co oznacza, że bank ma prawo dochodzić swoich roszczeń z tejże nieruchomości w przypadku niewywiązywania się z zobowiązań przez kredytobiorcę. W momencie ogłoszenia upadłości konsumenckiej, mieszkanie obciążone hipoteką wchodzi w skład masy upadłościowej, którą zarządza syndyk. Syndyk przeprowadza sprzedaż nieruchomości, a uzyskane środki są przeznaczane na spłatę wierzycieli, w tym banku, który udzielił kredytu hipotecznego.
W praktyce oznacza to, że po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej kredyt hipoteczny jest spłacany z kwoty uzyskanej ze sprzedaży mieszkania. Jeśli wartość nieruchomości jest wyższa niż pozostałe saldo kredytu, nadwyżka jest przeznaczana na spłatę innych wierzycieli. Natomiast, jeśli kwota uzyskana ze sprzedaży nie pokrywa całego zadłużenia hipotecznego, pozostała część długu może zostać umorzona w ramach postępowania upadłościowego.
Jak doradca restrukturyzacyjny może pomóc w upadłości konsumenckiej?
Doradca restrukturyzacyjny Warszawa odgrywa kluczową rolę w procesie upadłości konsumenckiej. Jego pomoc obejmuje:
- analizę sytuacji finansowej dłużnika i wskazanie najlepszych opcji działania,
- pomoc w przygotowaniu wniosku o upadłość konsumencką,
- reprezentację dłużnika przed sądem i wierzycielami,
- negocjacje z syndykiem w sprawie sposobu likwidacji majątku.
- wsparcie w ustaleniu planu spłaty zobowiązań.
Skorzystanie z usług doradcy restrukturyzacyjnego może znacząco zwiększyć szanse na korzystne zakończenie sprawy upadłościowej i uniknięcie niekorzystnych konsekwencji, takich jak utrata mieszkania bez możliwości zabezpieczenia sobie nowego lokum.
